はじめに
いつも「自衛官生活支援会」のブログをご覧いただき、ありがとうございます。老後のマネープランを考えるのに、一番、気になるのは自分の年金はどのくらいかですよね。ご自分の年金がどのくらいもらえるのか、老後にいくら必要か、そしてどうやって準備するのかを簡単に分かり易く解説します。
自衛官は国民年金と厚生年金の合計
自衛官は「長期掛金」という名目で、国民年金と厚生年金の保険料を支払っており、配偶者（扶養されている）の保険料も含まれています。
最初に国民年金から・・
国民年金は、全国民に加入の義務があります。そして、その満額は65歳からで、年間金額は780,900円です。この満額の年金にするには20歳～60歳までの40年間保険料を払う必要がります。
この金額から減ることはあっても増えることはありません。月単位で保険料を払うので、40年間払うと480か月になります。例えば、保険料を30年しか払わなければ・・780,900×360/480＝約58万円になります。これは年額です。もし、満額の約78万円としても、１か月6.5万円、夫婦だと13万円です。これでは生活が成り立ちません。
以上は一般のサラリーマンですが、自衛官は早期退職なので、国民年金は加入の期間は短くなります。万一、54歳（定年延長後）で退職される２、３曹の方は、６年間（72ケ月）不足しますので、もし、保険料を払わないと15％の年金が減額され、年額66.3万円となってしまいます。
次に厚生年金です・・
厚生年金は、年齢によって仕組みが異なりますが、今後若い人が対象になる65歳から支給される厚生年金を対象にします。
自衛官の人の保険料は共済組合が天引きで納めるので、本人は保険料を納めている気分ではありませんが、自衛官である間はしっかり納めています。ですので、自衛隊にどれくらい在職したかが、保険料の支払期間になります。ということで、国民年金の保険料納付期間＝自衛隊の在籍期間（20歳以上に限る）です。
さて、厚生年金に話を戻すと、厚生年金の保険料は支給される給料によって保険料が違います。多く給料を貰っている人は多く払い、少ない人は保険料も少なくなります。当然、将来的な年金も多く払っている人は多くもらえ、少なく払っている人は少なくなります。
年金計算に使う給料は、その人が会社からもらう給料（ボーナス含む）の生涯平均です。例えば、今は年収300万円だけど、将来、400、500、800万円と増えれば、生涯平均年収も増えます。生涯平均年収を月額に直して、自衛隊の在籍月数を掛けて、さらに係数を掛けて年金額を出します。
式にするとこんな感じ・・
平均月収×自衛隊の在籍月数×係数（5.418/1000）
例として、生涯平均月収50万円、18歳で入隊して、被保険者期間は18歳～54歳までの36年×12ケ月＝432ケ月場合（厚生年金は20歳未満も対象となる）
50万円×432か月×係数＝約118.4万円となり、一か月あたり約9.9万円
国民年金と厚生年金を合わせると・・自衛官は退職等年金がプラス
さて、それでは年金はいくら貰えるか・・
上記の例だと、基礎年金66.3万円＋厚生年金118.4万円＝184.7万円
退職等年金として、終身退職年金を選ぶと年間8万円のプラスとなります。
合計は192.7万円/年で16万円/月となります。
もし、奥様が専業主婦の場合は同じ基礎年金が上乗せされ、258万円/年で月々約21.5万円となります。
老後はどのくらい必要なの？どうすれば補填できるの？
この月に21.5万円の年金額（月額）はいかがでしょうか？現在の生活レベルによって感じ方は異なります。ちなみに、高齢者無職世帯の支出平均は約26万円/月、ゆとりある生活を考えられる老後の平均額は約35万円/月と言われています。26万円と21.5万円の差5万円をどのように補填すればよいのでしょうか。
一番最初にすることは、定年後も厚生年金に入りながら働くことです
まずは、60歳まで働き、国民年金の満額を目指しましょう。もし、月平均給与が30万円とすると・・国民年金は11.7万円増え、厚生年金は11.8万円増え、年額281.5万円で月々は23.4万円になります。奥様が専業主婦ですとそうすると、年額293.2万円、月々24.4万円となり、先ほどの差５万円は１.６万円に減り、かなり改善されます。
ただ、これは年金生活者の平均の支出で、余裕がある生活をするには、35万円/月必要になりますが、そこまでは必要なくても少しは余裕が欲しいですね。そのためには、どうすればよいでしょか。
働きながら年金を５年間繰り下げることです
月々5万円の年金を増やすためには、ご夫婦の満額の基礎年金を５年間繰り下げるのです。65歳から厚生年金だけは貰いながら、余裕を持ちながら働き、基礎年金を奥様の分と合わせて繰り下げるのです。これは、リスクなく収入を増やす一番の方法です。
次が資産運用です
資産運用にあまり大きな期待はしないようにしましょう。資産運用の平均利回りは良くて5～6％です。年金の繰り下げは、一か月ごとで計算され、7/1000で増えます。1年受け取りを繰り下げるだけで7％以上に増えるます。しかし、これは65歳以上からの処置になります。出来れば若いうちから資産運用を行えば、
例えば月５万円を３％で30年複利で運用すると、なんと約3000万円になります。長期積み立て運用の威力です。3000万円あれば、90歳までの生活費として3000万円/（12ケ月×30年）＝8.3万円となり、月々32.7万円の生活費を確保できます。
まさに、長期積み立て運用の大切さがわかります。もちろん、iDeCoや積立ニーサの制度を活用するのは言うまでもありません。
まとめ
将来を考える時に、気になる、自分の年金がどのくらいもらえるのか、老後にいくら必要か、そして、どうやって準備するのかを解説してきました。年金の繰り下げや、資産運用などの手段がありますが、それぞれの方の事情に応じて使い分け、組み合わせが大切だと思います。是非とも、このブログを参考にして充実した老後をお過ごし下さい。
老後資金の準備は、元自衛官のFP「自衛官生活支援会」へご相談ください。
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